Как правильно работать с банком: советы банкира предпринимателю

Председатель правления УМВБ, преподаватель Чешского банковского института, доктор экономических наук Анатолий Гулей рассказывает, как правильно работать с банком, чтобы сотрудничество было максимально продуктивным. Известный банкир дает практические советы предпринимателям, комментируя наиболее распространенные кризисные ситуации в отношениях между банком и клиентом.

Фото: Игорь Радченко

Фото: Игорь Радченко

Первое, что нужно сделать предпринимателю — посмотреть на себя со стороны, особенно в социальных сетях. Если вы бурно отдыхаете во всевозможных увеселительных заведениях, то вполне вероятно, что в коммерческом банке к вам могут отнестись как к человеку несерьезному и денег не выдадут, поскольку, вероятнее всего, вы их используете не по назначению.

Следует серьезно относиться и к своей кредитной истории. О денежных суммах, которые вы брали в других банках, и о том, как вы их возвращали, рано или поздно нынешнему финансовому учреждению станет известно. Даже если банк делает вид, что готов выдать вам нужную сумму, все равно окончательное решение принимает кредитный комитет, притом на основании собранной о вас информации.

Каждому предпринимателю необходимо содержать в порядке свои деловые документы — которые касаются Вашего бизнеса. Безусловно, вы можете быть хорошим человеком, но у Вас не получится удачно  вести дела с партнерами — если прошлые  неудачи и промахи по уплате налогов или обязательных платежей в бюджет, будут негативно влиять на вашу репутацию и это же уменьшит доверие со стороны банка для Вашей кредитоспособности .

Прежде чем вы озвучить инвестору или банку  свои цели и задачи как заработать денег, предварительно составьте бизнес-план. Сначала нужно сделать это для себя, чтобы выяснить, имеет ли инвестиция или кредит — экономический смысл ( прибыль). Если вы убедитесь, что такой шаг продиктован не элементарным желанием получить деньги , а основывается на экономических аргументах  для развития Вашего бизнеса — можете смело передавать бизнес-план. Данный нюанс немаловажен для банковского  учреждения, чтобы в дальнейшем можно было избежать рисков не целевого использования средств.

На сегодняшний день банки предлагают потребительские кредиты до 250 тысяч гривен только по паспорту и идентификационному коду. Процент может составлять от 24 до 36% и зависит от того, как вы планируете использовать полученные средства. Я бы не советовал брать потребительские кредиты для старта бизнеса. Перед тем, как начать свое дело, следует сделать определенные личные накопления. Речь идет о личном капитале — с его и нужно начинать работу. Если таких сбережений нет, то кредитные деньги ни в коем случае не могут служить личным капиталом. Иначе — рискуете потерять чужие деньги, к тому же вам придется заплатить проценты и пеню. А это в конечном итоге может лишить вас источника доходов на несколько лет вперед.

Для тех, кто начинает свое дело в кризисный период, я бы советовал искать партнеров. Потеря бизнеса может обернуться финансовым крахом, поэтому лучше, когда с вами все риски разделит партнер. Также рекомендую привлечь инвестора, а не обращаться в банк за кредитом. Именно благодаря инвестициям последует новый толчок к развитию бизнеса.

Сегодня кредитные программы для предпринимателей предлагают банки ІV группы — это небольшие финучреждения, которые в буквальном смысле «прислушиваются к шепоту клиента». Они — реальная помощь малому бизнесу. Важно знать, что такие банки специализируются на определенной отрасли, например сельском хозяйстве или торговля. Разумеется, вам нужно найти свое учреждение, которое работает с такими же предпринимателями, как вы. Я уверен: на данный момент небольшие банки должны предлагать новые продукты для бизнеса, которые будут востребованы. Ныне в большинстве банков проблемы с ликвидностью. У финучреждений просто нет свободных денег, так что этот вопрос откладывается на перспективу. Предполагаю, что к осени банковская система вернется к прежним возможностям и будет кредитовать предпринимателей.

Теперь рассмотрим ситуацию, когда кредит взят на развитие бизнеса. Иногда наступает момент, когда положение дел у предпринимателя будет желать лучшего. Я бы советовал сразу же наведаться в финучреждение и попытаться договориться, ведь форс-мажорные обстоятельства бывают в жизни каждого. Банк может предложить следующие инструменты помощи: дать отсрочку по уплате кредита, уменьшить процент по заему или пересмотреть  условия по обслуживанию.

Банк может пойти навстречу, если и вы открыты для банка. То есть когда вы готовы показать все свои обороты, которые проходят через банк, сотрудничаете с понятными партнерами, а также имеете постоянные источники дохода.

Если же вам не удалось договориться с банком, следует искать третью сторону. Хорошо, чтобы это был профильный юрист, хотя можно себе позволить и адвоката. Но обязательно нужна третья сторона, чтобы вы могли вести разговор с банком на паритетных условиях.

В большинстве подобных случаев финансовые учреждения ведут себя однотипно и прогнозируемо в пределах закона. На этот счет существует очень жесткая инструкция: если предприниматель не возместил проценты, банк отправляет ему предупреждение, и в течение 10 дней клиент должен их оплатить. Если же после этого деньги на счет не поступают, предоставляется следующий срок — 30 дней, после которого включаются штраф и пеня. Затем заемщик получает возможность исправить ситуацию в течение 60, 90 или 180 дней, и только потом банк начинает жестко работать с целью возвращения задолженной суммы, требуя досрочного погашения.

Наиболее сложная форма — общение с коллекторами. Предприниматель в этом случае становится очень уязвимым. Основная задача этих людей — вернуть деньги, поэтому их не интересуют ни условия договора по кредитованию, ни бизнес–план, ни ваше затруднительное финансовое положение. С ними нужно уметь не только общаться, но и противостоять им. Это психологически тяжело. Легкая форма общения с коллекторами, когда звонят вам и напоминают, что нужно вернуть задолженность. При тяжелой — они приходят и описывают имущество. Настоятельно рекомендую максимально внимательно относиться к кредитным договорам, которые вам будут предлагать подписывать! Наберитесь терпения и скрупулезно прочитайте —  все страницы! Это того стоит! В ситуации, когда вы уже находитесь в конфликте с банком, единственный комфортный выход — подписать мировое соглашение в третейском суде.